Op zoek naar een groene lening

Recht en financiën

Door energiebesparende inspanningen te doen kunt u aanspraak maken op een goedkopere lening.

Voor de verbouwing van hun woning sluiten de meesten van ons een krediet af. Indien u echter een aantal energiebesparende inspanningen overweegt, kunt u aanspraak maken op een goedkopere formule, de zogenaamde groene lening.

Een huis verbouwen kost al snel een klein fortuin. En toch kunt u met een doorgedreven renovatie op termijn flink wat geld besparen. Het vervangen van uw oude ramen door ramen met hoogrendementsglas of het inruilen van uw oude stookketel door een zuiniger model kan uw energiefactuur aanzienlijk lichter maken. Bovendien worden dergelijke inspanningen beloond met tal van financiële premies.

Dat heeft de gemiddelde Belg intussen goed begrepen: het afgelopen jaar was het aantal uitgekeerde energiepremies nog nooit zo hoog als voordien. De populairste inspanningen waren: de plaatsing van hoogrendementsglas, het vervangen van een verwarmingsketel door een condenserende aardgasketel en het plaatsen van dak- en muurisolatie.

1. Lenen = geld besparen

Als u bovendien een lening aangaat voor energiebesparende renovatiewerken, geniet u in principe een dubbel belastingvoordeel. Allereerst zijn er de interesten: die kunt u fiscaal aftrekken en zo een gedeelte van uw kadastraal inkomen neutraliseren. Daardoor betaalt u dus uiteindelijk minder belastingen.

Maar dat is niet alles: u kunt een extra belastingvermindering bekomen die overeenkomt met 40 % van de uitgaven voor uw energiebesparende werken. Dit fiscale voordeel is weliswaar beperkt tot een maximum van 2 770 euro voor het inkomstenjaar 2009 (aanslagjaar 2010). U bereikt dat bedrag met een effectieve uitgave van 6 925 euro. Het maximum geldt per woning en voor alle werkzaamheden samen. U mag hiervoor meerderde facturen inbrengen, maar de werkzaamheden moeten wel uitgevoerd worden door een erkende aannemer.

Nieuw is dat u – wanneer de drempel van 2 770 euro overschreden wordt – het overschot mag overdragen naar de drie volgende jaren. Uw woning moet dan wel minstens vijf jaar in gebruik genomen zijn.

Vergeet niet dat ook de gewesten, de provincies, de gemeenten, de energieleveranciers en de netbeheerders premies voor energiebesparende uitgaven aanbieden.

Meer informatie hierover vindt u op www.energiesparen.be (Vlaanderen), www.wallonie.be (Wallonië) en www.prime-renovation.irisnet.be (Brussel). Maar ook de banken trachten u met speciale kredietformules te overtuigen om zuiniger om te gaan met energie. Ze bieden niet alleen specifieke leningen aan voor renovatiewerken, maar vaak kunt u nog eens aanspraak maken op een extra voordelige groene lening.

2. Het aanbod

Een groene lening is een lening op afbetaling. Deze formule is op bepaalde vlakken voordeliger dan een hypothecair krediet. Allereerst is er de flexibiliteit: een lening op afbetaling wordt gemakkelijker en sneller toegekend dan een traditionele hypotheeklening.

Daarnaast zijn er geen waarborgen vereist. Bovendien zijn de vaste kosten laag, want er gaan geen dossier- en notariskostenkosten mee gepaard. U betaalt echter wel een hoger tarief dan bij een hypothecair krediet. Dat tarief is doorgaans afhankelijk van het geleende bedrag en van de looptijd. De maximale terugbetalingstermijnen zijn overigens wettelijk vastgelegd in functie van het ontleende bedrag.

Stel, u budgetteert uw renovatiewerken op 12 500 euro. Voor algemene verbouwingen die een aanzienlijk budget vereisen, stellen de meeste banken een traditioneel hypothecair krediet voor. Vaak is het niet eens nodig om hiervoor een nieuwe lening aan te gaan: een (her)opname van het reeds terugbetaalde of nog niet opgenomen kapitaal binnen een bestaand woonkrediet is meestal mogelijk.

Maar als een groot deel van de verbouwingswerken betrekking heeft op energiebesparende maatregelen, dan polst u bij u bankier beter naar de voorwaarden voor een groene lening. Want die kan uiteindelijk voordeliger uitkomen. Hieronder vindt u het tarief (uitgedrukt in het zogenaamde jaarlijks kostenpercentage) voor een groen krediet van 12 500 euro op vijf jaar bij een aantal banken.

Besluit

Een eerste vaststelling: ING heeft eindelijk ook een groene lening in het gamma. Dat was vorig jaar nog niet het geval. Daarnaast merken we dat sommige banken specifieke voorwaarden vermelden, terwijl andere minder duidelijk of soepeler zijn.

Bij KBC bijvoorbeeld moet slechts de helft van het geleende bedrag aangewend worden voor energiebesparende investeringen, terwijl het overige gedeelte gebruikt mag worden voor algemene renovatiewerken. Dat is handig. Het is dus sowieso goed om alle voorwaarden op te vragen en grondig te bestuderen. Verder stellen we vast dat de tarieven bij de banken sterk verschillen. In bovenstaand voorbeeld bedraagt het verschil tussen de goedkoopste en de duurste precies 1 000 euro over de looptijd van vijf jaar.

Concreet betekent dit dat u door wat rond te shoppen maar liefst 8 % op uw groene lening kunt besparen. Weet ten slotte dat financiële instellingen vaak extra voordelige tarieven hebben voor goede klanten: zo genieten de zogenaamde Fidelio-cliënten van het Landbouwkrediet een erg laag jaarlijks kostenpercentage van 4,60 % voor hun groene lening.

Roel Van Espen

Niet gevonden wat je zocht?

Probeer het nogmaals in onze zoekmachine.

Gerelateerde artikels